Bagi umat Islam di Malaysia yang inginkan tenaga solar tanpa berkompromi dengan prinsip Syariah, Bank Islam menawarkan produk pembiayaan solar khusus yang dibina berasaskan struktur kewangan Islam. Panduan ini menerangkan cara pembiayaan solar Islamik berfungsi, perbezaannya dengan pinjaman konvensional, dan cara memohon pembiayaan tenaga hijau Bank Islam pada tahun 2026.
Mengapa Pembiayaan Solar Islamik Penting di Malaysia
Malaysia ialah pasaran kewangan Islam paling canggih di dunia, dengan lebih RM 1.2 trilion aset perbankan Islam. Bagi 63% rakyat Malaysia yang beragama Islam, ketersediaan pembiayaan patuh Syariah untuk pembelian utama — termasuk sistem tenaga solar — bukanlah satu isu sampingan. Ia merupakan satu keperluan kewangan arus perdana.
Bank Islam Berhad, bank Islam pertama di Malaysia yang ditubuhkan pada tahun 1983, telah membangunkan produk pembiayaan solar yang menghapuskan riba (faedah) sepenuhnya, menggantikannya dengan struktur perkongsian keuntungan dan pembiayaan berasaskan aset. Hasil praktikalnya: anda boleh membiayai sistem solar anda dan mengekalkan komitmen kewangan anda dalam landasan prinsip Islam.
Prinsip Pembiayaan Islamik yang Digunakan untuk Tenaga Solar
Untuk memahami produk solar Bank Islam, anda terlebih dahulu perlu memahami dua struktur utama kewangan Islam yang digunakan:
Murabahah (Jualan Kos Tambah)
Dalam aturan Murabahah, pihak bank membeli sistem solar bagi pihak anda dan menjualnya kepada anda pada kadar tokokan (margin keuntungan) yang dinyatakan. Anda membayar balik jumlah kos — harga asal campur keuntungan — dalam bentuk ansuran bulanan tetap sepanjang tempoh yang dipersetujui.
Contoh: Sistem solar anda bernilai RM 30,000. Bank Islam membelinya dan menjualnya kepada anda pada harga RM 38,400 (merangkumi kos RM 30,000 ditambah RM 8,400 keuntungan selama 7 tahun). Bayaran bulanan anda ialah RM 457.14. Kadar keuntungan adalah telus dan ditetapkan semasa memeterai kontrak — ia tidak pernah berubah tanpa mengira pergerakan kadar pasaran.
Ini berbeza secara asas daripada faedah konvensional: dalam Murabahah, anda membeli sesuatu aset pada harga yang diketahui. Tiada hutang berterusan dengan faedah yang terakru.
Ijarah (Sewa Beli)
Dalam aturan Ijarah, Bank Islam membeli sistem solar dan menyewakannya kepada anda untuk tempoh yang ditetapkan. Pada akhir tempoh sewaan, pemilikan dipindahkan kepada anda, sama ada secara automatik atau melalui pembelian nominal. Bayaran bulanan merupakan bayaran sewa, bukan bayaran balik pinjaman.
Ijarah amat lazim bagi pembiayaan solar komersial yang melibatkan nilai aset yang lebih besar dan pihak bank mengekalkan kedudukan pemilikan yang lebih jelas sepanjang tempoh pembiayaan. Bagi solar kediaman, Murabahah lebih kerap digunakan kerana dokumentasinya yang lebih mudah.
Perbezaan Utama: Dalam pembiayaan konvensional, anda dikenakan faedah ke atas hutang. Dalam Murabahah Islamik, anda membayar margin keuntungan tetap ke atas jualan. Hasil kewangannya mungkin kelihatan serupa dari segi bayaran bulanan, tetapi kontrak asas, struktur perundangan, dan pematuhan Syariah adalah berbeza secara asas.
Produk Pembiayaan Solar Bank Islam 2026
Pembiayaan Peribadi-i (Tawarruq) untuk Solar
Produk pembiayaan solar Bank Islam yang paling mudah diakses untuk individu. Distrukturkan di bawah Tawarruq (murabahah komoditi), produk ini menyediakan pembiayaan tunai untuk pembelian solar anda.
- Kadar keuntungan: 3.99% hingga 4.99% setahun (efektif), bergantung pada profil kredit dan tempoh
- Tempoh pinjaman: 2 hingga 10 tahun
- Pembiayaan minimum: RM 5,000
- Pembiayaan maksimum: RM 150,000
- Cagaran: Tidak diperlukan untuk jumlah di bawah RM 100,000 (tertakluk pada penilaian kredit)
- Yuran pemprosesan: RM 50 (dikecualikan semasa tempoh promosi)
- Duti setem: 0.5% daripada jumlah pembiayaan (statutori, tidak boleh dikecualikan)
Pembiayaan Rumah-i (Baiti) dengan Tambahan Hijau
Pemilik rumah yang mempunyai akaun pembiayaan rumah Bank Islam boleh memohon tambah nilai solar di bawah produk Baiti. Ini tersedia sebagai tranche tambahan kepada pembiayaan rumah sedia ada anda:
- Kadar keuntungan: BR-i + 1.0% hingga 1.5% (kini ~4.25%–4.75% setahun)
- Tambahan maksimum: Sehingga 10% daripada pembiayaan hartanah asal atau RM 50,000, yang mana lebih rendah
- Tempoh: Tamat serentak dengan baki tempoh pembiayaan rumah
- Cagaran: Gadaian hartanah sedia ada (tiada gadaian baharu diperlukan)
Pembiayaan SME-i (Hijau) untuk Solar Komersial
Bahagian pembiayaan perniagaan Bank Islam menawarkan pembiayaan berjangka hijau patuh Syariah untuk pemasangan solar komersial dan industri:
- Kadar keuntungan: Serendah 3.5% setahun di bawah Kemudahan Peralihan Karbon Rendah (LCTF) BNM
- Pembiayaan maksimum: RM 20 juta
- Tempoh: Sehingga 10 tahun
- Struktur: Murabahah atau Ijarah, bergantung pada saiz sistem dan keutamaan pelanggan
- Perniagaan yang layak: PKS dengan pendaftaran SSM, minimum 2 tahun sejarah operasi
Bank Islam lwn Bank Konvensional: Perbandingan Pembiayaan Solar
| Ciri | Bank Islam (Islamik) | CIMB (Konvensional) | Maybank (Konvensional) |
|---|---|---|---|
| Kadar Keuntungan/Faedah | 3.99%–4.99% p.a. | 3.5%–4.5% p.a. | 4.0%–5.0% p.a. |
| Tempoh Maksimum | 10 tahun | 10 tahun | 8 tahun |
| Jumlah Maksimum (Peribadi) | RM 150,000 | RM 100,000 | RM 100,000 |
| Patuh Syariah | Ya (Murabahah/Tawarruq) | Tidak | Tidak (konvensional sahaja) |
| Risiko Turun Naik Kadar | Tetap (kadar Murabahah dikunci semasa menandatangani) | Berubah-ubah (mengikut BR) | Berubah-ubah (mengikut BR) |
| Penyelesaian Awal | Ibra' (rebat ke atas baki keuntungan) | Tiada penalti selepas 12 bulan | Penalti mungkin dikenakan |
| Terbaik Untuk | Umat Islam, mereka yang mencari kadar tetap | Pekerja bergaji | Pelanggan sedia ada Maybank |
Adakah Panel Solar Halal? Memahami Pensijilan untuk Pembiayaan Islamik
Satu soalan lazim daripada pemilik rumah beragama Islam: adakah panel solar memerlukan pensijilan halal untuk digunakan dalam pembiayaan Islamik?
Jawapan ringkasnya ialah tidak — panel solar tidak memerlukan pensijilan makanan halal, kerana ia bukan produk yang boleh dimakan. Walau bagaimanapun, terdapat pertimbangan Syariah yang berkaitan dengan kontrak pembiayaan dan bukannya produk itu sendiri.
Perkara yang penting dari perspektif kewangan Islam:
- Aset mesti dikenal pasti dengan jelas: Sistem solar (panel, inverter, struktur pelekap) mesti dinyatakan dalam kontrak pembiayaan. Bank Islam akan meminta sebut harga pemasangan atas sebab ini.
- Penggunaannya mestilah dibenarkan: Menjana elektrik bersih untuk kegunaan kediaman atau komersial adalah dibenarkan sepenuhnya di bawah Syariah. Tiada kes penggunaan yang haram bagi tenaga solar dalam konteks standard kediaman atau komersial.
- Struktur kontrak pembiayaan mestilah patuh Syariah: Ini adalah tanggungjawab Bank Islam — mereka memastikan kontrak Murabahah atau Tawarruq mematuhi piawaian Lembaga Penasihat Syariah mereka.
Lembaga Penasihat Syariah Bank Islam menyemak dan meluluskan semua produk pembiayaan Islamik. Apabila anda mengambil produk pembiayaan solar Bank Islam, anda tidak perlu mengesahkan status halal panel tersebut secara bersendirian — struktur kewangan Islam pihak bank yang diperakui telah merangkumi transaksi tersebut.
Penerangan Terma Utama Kewangan Islam untuk Pemohon Solar
Riba (Faedah)
Riba ialah istilah bahasa Arab untuk sebarang pertambahan yang tidak wajar ke atas jumlah pinjaman. Faedah bank konvensional adalah bentuk yang paling biasa. Kewangan Islam melarang riba sepenuhnya — inilah sebabnya Bank Islam menggunakan margin keuntungan (dalam Murabahah) atau bayaran sewa (dalam Ijarah) dan bukannya caj faedah.
Ibra' (Rebat)
Apabila anda menyelesaikan pembiayaan Murabahah Bank Islam lebih awal, pihak bank memberikan Ibra' — iaitu rebat ke atas baki keuntungan yang belum terakru. Secara praktikalnya, ini bermakna jumlah penyelesaian awal anda adalah lebih rendah daripada baki tertunggak penuh yang tertera pada penyata anda. Sentiasa minta pengiraan Ibra' sebelum membuat penyelesaian awal.
BR-i (Kadar Asas Islamik)
Kadar Asas Islamik Bank Islam, iaitu kadar penanda aras untuk produk pembiayaan Islamik berkadar boleh ubah. Setakat Februari 2026, BR-i Bank Islam ialah 1.75% setahun. Kadar keuntungan untuk pembiayaan anda dinyatakan sebagai BR-i + margin.
JKPIK (Jawatankuasa Penasihat Syariah)
Majlis Pengawasan Syariah Bank Islam — sebuah badan cendekiawan Islam yang menyemak dan memperakui semua produk Bank Islam. Kelulusan mereka bermakna kontrak pembiayaan anda mematuhi prinsip Syariah seperti yang ditafsirkan oleh para ulama Islam yang bertauliah.
Kelayakan dan Dokumen Pembiayaan Solar Bank Islam
Kriteria Kelayakan (Pembiayaan Peribadi-i)
- Warganegara Malaysia, berumur 21–60 semasa permohonan (pembiayaan diselesaikan sebelum umur 65)
- Pendapatan kasar bulanan minimum: RM 2,000 (bergaji) atau RM 3,000 (bekerja sendiri)
- Jawatan disahkan: minimum 6 bulan dengan majikan semasa
- Nisbah khidmat hutang: jumlah komitmen bulanan tidak boleh melebihi 60% daripada pendapatan kasar
- Tiada perintah kebankrapan aktif, tidak lebih daripada 2 bulan tunggakan dalam tempoh 12 bulan yang lalu
Dokumen yang Diperlukan (Peribadi)
- NRIC (depan dan belakang)
- Slip gaji 3 bulan terkini atau penyata EPF
- Penyata bank 3 bulan terkini
- Sebut harga pemasangan sistem solar daripada kontraktor berdaftar SEDA
- Borang nyata cukai pendapatan terkini (Borang BE atau Borang B dengan pengesahan LHDN)
- Bil TNB untuk alamat pemasangan (bagi mengesahkan akaun bekalan)
Dokumen yang Diperlukan (PKS)
- Pendaftaran SSM dan profil perniagaan
- Penyata bank perniagaan 6 bulan terkini
- Penyata kewangan beraudit 2 tahun terkini
- Sebut harga sistem solar berserta nombor pendaftaran kontraktor SEDA
- NRIC pengarah syarikat dan CCRIS peribadi
Cara Memohon Pembiayaan Solar Bank Islam
Langkah 1: Dapatkan Sebut Harga Solar yang Terperinci
Mulakan dengan sebut harga daripada kontraktor berdaftar SEDA. Gunakan kalkulator solar kami untuk menganggarkan saiz sistem dan penjimatan anda terlebih dahulu. Minta sebut harga Trexon — kami menyediakan dokumentasi yang diformatkan khas untuk permohonan perbankan Islam, termasuk spesifikasi sistem, anggaran output penjanaan, dan unjuran penjimatan.
Langkah 2: Sahkan Kelayakan Anda
Semak kriteria kelayakan di atas. Buat semakan CCRIS melalui portal eCCRIS BNM (percuma). Sahkan nisbah khidmat hutang anda berada di bawah 60%. Jika berada pada tahap sempadan, pertimbangkan untuk memohon secara bersama dengan pemohon bersama (pasangan atau ahli keluarga yang mempunyai pendapatan).
Langkah 3: Pilih Produk Anda
Bagi pemilik rumah kediaman: Pembiayaan Peribadi-i (Tawarruq) adalah paling pantas untuk diproses. Jika anda mempunyai pembiayaan rumah Bank Islam sedia ada, tanyakan tentang tambah nilai hijau Baiti. Bagi perniagaan: hubungi pusat Perbankan Perniagaan Bank Islam dan minta produk SME Green Financing-i.
Langkah 4: Hantar Permohonan di Cawangan Bank Islam
Kunjungi mana-mana cawangan Bank Islam dengan dokumen anda. Untuk jumlah melebihi RM 50,000, minta panggilan pra-saringan dengan pasukan Perbankan Perniagaan sebelum berkunjung. Bank Islam mempunyai 149 cawangan di seluruh Malaysia. Masa pemprosesan: 5–10 hari bekerja untuk pembiayaan peribadi, 10–21 hari untuk permohonan PKS.
Langkah 5: Semak dan Terima Tawaran Pembiayaan
Bank Islam akan mengeluarkan Surat Tawaran yang menyatakan jumlah pembiayaan, kadar keuntungan, tempoh, ansuran bulanan, dan jadual rebat Ibra'. Semak dengan teliti. Terima dalam tempoh yang ditetapkan (biasanya 14 hari bekerja).
Langkah 6: Pengeluaran Dana dan Pemasangan
Selepas menandatangani dokumen, Bank Islam akan mengeluarkan dana (secara terus kepada anda atau kepada kontraktor bergantung pada produk). Pemasangan solar dan pendaftaran SEDA/TNB anda menyusul selepas itu. Lihat panduan pembiayaan kami untuk garis masa lengkap selepas kelulusan.
Tip Pro: Tanya Bank Islam secara khusus mengenai kadar promosi pembiayaan hijau mereka — pihak bank secara berkala menawarkan kadar keuntungan yang dikurangkan untuk projek solar, EV, dan kecekapan tenaga yang sejajar dengan rangka kerja Taksonomi Perubahan Iklim dan Berasaskan Prinsip (CCPT) BNM. Promosi ini tidak selalu diiklankan secara terbuka.
Adakah Pembiayaan Solar Bank Islam Pilihan yang Tepat untuk Anda?
Pembiayaan solar Bank Islam ialah pilihan terbaik jika: anda seorang Muslim yang ingin mengelakkan riba sepenuhnya; anda mementingkan kadar keuntungan tetap (Murabahah) yang tidak akan berubah mengikut pergerakan OPR; atau kos sistem anda sehingga RM 150,000 (had siling peribadi yang lebih tinggi berbanding had RM 100,000 CIMB).
Jika keutamaan anda adalah kadar mutlak yang paling rendah dan anda selesa dengan pembiayaan konvensional, kadar LCTF CIMB sebanyak 3.5% mungkin sedikit lebih rendah. Namun untuk pematuhan Syariah dan kepastian kadar, Bank Islam menawarkan produk yang mantap dan menarik.
Bandingkan semua pilihan pembiayaan menggunakan alat perbandingan pembiayaan solar kami atau layari pakej solar Trexon untuk menentukan sistem yang sesuai bagi hartanah anda sebelum memuktamadkan pendekatan pembiayaan anda.
Mulakan di sini: Dapatkan sebut harga solar percuma daripada Trexon. Kami telah membantu beratus-ratus pemilik rumah dan perniagaan di Malaysia menguruskan pembiayaan solar Islamik mahupun konvensional. Pasukan kami menyediakan dokumentasi sedia untuk bank dan akan membimbing anda melalui proses permohonan Bank Islam tanpa sebarang caj tambahan.